Elämä saattaa yllättää ja lainalle saattaa tällöin olla tarvetta, mutta sopivan ratkaisun löytäminen ei kuitenkaan ole aina helppo tehtävä. Lainamarkkinoilla on niin paljon erilaisia palveluntarjoajia, että juuri itselle sopivimman lainan valinta voi olla vaikeaa. Siksi onkin tärkeää tietää mitkä ovat omat tarpeet ja mitkä asiat ovat tärkeitä ennen kuin alkaa vertailemaan erilaisia vaihtoehtoja.
Syyt äkilliselle rahan tarpeelle voivat olla monet, mutta ennen hätiköityjä päätöksiä on suositeltavaa viettää hetki tutustuen hyvän lainan ominaisuuksiin. Sopiva ja tarpeitasi parhaiten vastaava kotimainen laina löytyy varmimmin, kun otat seuraavat asiat huomioon sitä hakiessasi.
Sivun sisällys
Vertaile lainat huolellisesti
Lainojen vertailu on aina tärkeää, sillä näin löytyvät parhaat ja omaan tilanteeseesi sopivimmat lainaehdot. Aina ei kannata tarttua ensimmäiseen vastaan tulevaan vaihtoehtoon, sillä luotonmyöntäjien ehdot voivat vaihdella todella paljon esimerkiksi lopullisten kustannusten osalta. Valitse sellainen luotonmyöntäjä, jolta on mahdollista saada juuri tarpeisiisi sopiva lainasumma juuri sopivalla laina-ajalla.
Määrittele lainatarpeesi huolella
Ensimmäinen askel on miettiä, minkälaisen lainan tarvetta sinulla todellisuudessa on. Onko kyseessä pieni remonttilaina vai suurempi investointilaina? Lainaa ei kannata hakea tarpeitaan enempää tai vähempää, sillä molemmat virhearviot voivat pitkällä tähtäimellä kasvattaa lainan kokonaiskuluja merkittävästi. Liian suuri lainasumma luonnollisesti saattaa johtaa liian suuriin kuukausittaisiin maksueriin, jotka lopulta voivat johtaa jopa maksuvaikeuksiin. Liian pieni lainasumma taas saattaa johtaa siihen, että joudut tulevaisuudessa hakemaan useampaa lainaa kattaaksesi kaikki tarpeelliset kulut, jolloin kaikkien näiden lainojen korkokulut nousevat huomattavasti korkeammiksi kuin silloin, jos olisit lainannut kerralla suuremman lainasumman yhdeltä luotonmyöntäjältä.
Mikäli tämä selvitystilanne on sinulla jo hallussa ja tiedossasi on minkälaisen summan tarvitset, se helpottaa huomattavasti sopivan lainamuodon valintaa. Joissakin tapauksissa esimerkiksi nimensä mukaisesti joustava joustoluotto saattaa sopia tilanteeseesi parhaiten, sillä sitä voidaan käyttää samaan tapaan kuin perinteistä luottokorttia. Maksat tällöin korkoa vain käyttöön nostamastasi summasta, joka palaa osaksi kokonaista lainasummaa aina kun maksat sen takaisin. Toisaalta toisissa tilanteissa on tarve saada yhdellä kertaa koko summa käyttöön, jolloin tavallinen kulutusluotto on parempi ratkaisu.
Lainaa hakiessa kannattaa siis määritellä hyvin tarkkaan lainan käyttötarkoitus ja siihen sopiva summa ja lainamuoto, ennen kuin sitoutuu allekirjoittamalla lainasopimuksen. Hyvällä harkinnalla voi säästää konkreettisesti rahaa ja pitää taloutensa tasapainossa.
Valitse lainalle realistinen maksuaikataulu
Lainan maksuaikataulu on tärkeä osa lainanhakuprosessia. Lainanhakijalla on vastuu valita itselleen sopiva maksuaika, joka on realistinen ja josta hän pystyy sovitusti pitämään kiinni. Maksuaikataulu vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin eli siihen, paljonko lainasta joutuu maksamaan takaisin korkoineen ja muine kuluineen. Maksuaika vaikuttaa myös siihen, miten nopeasti velka pienenee. Realistisuus tarkoittaakin tässä sitä, että kuukausittaisten maksuerien pitäisi olla sellaisia, että ne pystytään aivan varmasti hoitamaan ajallaan joka kuukausi, jottei ylimääräisiä muistutusmaksuja tai perintäkuluja pääse syntymään.
Pitkä maksuaikataulu todella pienillä kuukausilyhennyksillä on siis monesti houkutteleva vaihtoehto, mutta lyhyemmällä maksuajalla korkoa pääsee luonnollisesti kerääntymään lainalle vähemmän. Tässäkin oleellisinta on pohtia omia tarpeitaan ja maksukykyään: onko tarkoitus hoitaa laina mahdollisimman nopeasti pois alta vaikka se tarkoittaisi, että rahaa jää hetkellisesti arjessa vähemmän käytettäväksi, vai onko parempi maksaa pitkällä tähtäimellä hieman enemmän siitä, ettei oma talous kärsi väliaikaisesti? Toisaalta useimmat luotonmyöntäjät tarjoavat myös mahdollisuuden maksaa velkaa pois alkuperäistä sovittua aikataulua nopeammin. Tällöin voit valita pidemmänkin maksuajan, mutta loppujen lopuksi säästää korkokuluissa jos sinulle tarjoutuukin taloudellisesti otollinen hetki maksaa velka pois suuremmissa erissä.
Ennen lainahakemusta on hyvä selvittää oma taloudellinen tilanne ja arvioida, paljonko pystyy maksamaan takaisin sovitussa ajassa. On hyvä muistaa, että joskus elämässä tapahtuu yllättäviä asioita, jotka voivat vaikuttaa maksukykyyn negatiivisesti. Siksi on hyvä varautua siihen etukäteen ja valita itselleen sopiva maksuaika, sillä hoitamatta jääneet maksuerät johtavat muistutusmaksuihin, perintäkuluihin ja pidemmällä aikavälillä jopa maksuhäiriömerkintään.
Valitse sopiva lainatyyppi
Lainanhakijan on tärkeää valita sopiva lainatyyppi. Lainoja on useita erilaisia ja jokaisella niistä on omat tarkoituksensa. Kannattaa siis miettiä, mitkä ovat omat tarpeet ja tavoitteet lainalle. Sopivaa lainatyyppiä valitessa pohdi, onko rahan tarve enemmän kertaluontoista vai pitkäaikaista. Oletko siis tekemässä yhtä suurta kertaostosta vai onko sinulla usein satunnaisia kausia, joina tarvitset hieman ylimääräistä rahaa taloutesi tueksi.
Uuden auton hankintaan kertaluotto saattaa olla sopivin ratkaisu, sillä kyseessä on yksi kertaluontoisesti tehtävä ostos. Lomamatkaa miettiessä taas joustoluotto saattaa olla sopiva ratkaisu, sillä lentolippujen ja majoituksen lisäksi matkalla saattaa tulla vastaan yllättäviä tilanteita, joissa ylimääräiselle rahalle olisikin odotettua enemmän tarvetta. Tällöin joustoluottoa voi käyttää kuin luottokorttia ja sovitun lainamäärän puitteissa käyttöön voi nostaa lisää rahaa.
Yritystoimintaa varten suositeltavaa on luonnollisesti hakea yritysluottoa, joka onkin tavallisesti suuruudeltaan hieman yksityishenkilön kulutusluottoa tuntuvampi summa. Yrityslainaa voidaan käyttää esimerkiksi toiminnan laajentamiseen tai investointeihin.
Esteitä lainan myöntämiselle
Eri luotonmyöntäjillä on omat ehtonsa lainojen myöntämiselle, mutta on jokunen asia joka johtaa lähes jokaisen kohdalla kielteiseen lainapäätökseen. Esimerkiksi alle 18 vuoden ikä on lähtökohtaisesti aina este, sillä lainaa ei laillisesti saa myöntää alaikäisille henkilöille. Maksuhäiriömerkintä on myös yleinen este, sillä luotonmyöntäjät tekevät jokaisesta hakijasta riskiarvion eivätkä voi myöntää lainaa silloin, jos summan takaisinmaksu ei ole varmaa. Tästä syystä myös liian matala tulotaso tai liian suuri määrä aiempaa velkaa voivat johtaa kielteiseen päätökseen, sillä hakijan ei tällöin katsota voivan realistisesti suoriutua kuukausittaista maksueristä. Hakijalla on tavallisesti oltava myös pysyvä osoite Suomessa.
Lainaa voidaan hakea lukuisiin eri tarpeisiin ja tilanteisiin, mutta sopivan ratkaisun löytäminen ei ole aina itsestäänselvää. Näitä neuvoja noudattamalla sopiva ja luotettava laina löytyy kaikkein varmimmin.